Un comparateur d’assurance emprunteur, comment ça marche ?
Si vous avez un projet d’achat immobilier et que vous recherchez des informations en ligne sur le crédit, vous allez forcément atterrir sur un comparateur d’assurance de prêt. Ils vous permettent de choisir un nouveau contrat, en dehors de votre banque, et d’obtenir ainsi une meilleure couverture tout en réalisant des économies de plusieurs milliers d’euros sur le crédit. Il existe de nombreux comparateurs d’assurance, généralistes avec une partie sur l’assurance emprunteur ou spécialisés sur ce type d’assurance. Attention cependant, tous les comparateurs d’assurance de prêt immobilier ne se valent pas, on vous explique pourquoi !
Les comparateurs d’assurances généralistes
De nombreux comparateurs généralistes comme les plus connus permettent de réaliser un devis gratuit en quelques minutes et récupèrent ainsi vos données pour les revendre ensuite aux assureurs. Ce sont ce qu’on appelle des « machines à leads » qui sont rémunérés par les assureurs soit pour leur mise en relation (aussi appelé fourniture d’un lead), soit par un système de commission en tant qu’apporteur d’affaires, à l’image des courtiers.
Dans tous les cas, leur objectif est de vous fournir un devis en quelques clics, pas nécessairement ultra précis, et de collecter vos données pour les transmettre à l’assureur qui affinera sa proposition dans un second temps.
Le principal point fort de ces gros comparateurs d’assurance, c’est qu’ils ont un panel de contrats important à présenter et que lorsque vous faites une demande de comparaison, vous pouvez obtenir un premier devis gratuit en quelques clics.
Mais, parallèlement, leur point faible est lié à leur vélocité : les devis présentés ne sont pas toujours très précis et vous risquez d’avoir des options coûteuses à ajouter ensuite. Et dans le cas de l’assurance de prêt, c’est encore plus vrai car votre contrat doit présenter un niveau de garanties équivalent aux exigences de votre banque, sachant que les banques ont toutes des exigences différentes et que celles-ci peuvent aussi varier en fonction de votre profil d’emprunteur et de votre projet d’achat immobilier !
Résultat, sur un comparateur d’assurance généraliste, vous obtenez rapidement un devis mais celui-ci correspondra rarement au tarif final de votre assurance de prêt, qui peut être doublé par rapport à la proposition initiale qui vous a séduite.
Les comparateurs d’assurances emprunteur spécialisés
Depuis quelques années, avec l’apparition des lois en faveur du libre choix de l’assurance de prêt immobilier (Loi Lagarde en 2010, Loi Hamon en 2015 et amendement Bourquin en 2018), de nouveaux comparateurs spécialisés en assurance emprunteur sont apparus sur le web.
Là encore, ces comparateurs dédiés ne se valent pas tous… Certains se contentent encore une fois de récupérer vos données le plus rapidement possible pour les revendre aux assureurs, avec des devis sans grande fiabilité. D’autres sont plus intéressants et permettent de réaliser des comparaisons d’assurance emprunteur plus pertinentes, affinées selon votre projet immobilier, votre profil d’emprunteur et les garanties souscrites. Souvent, vous obtiendrez un devis d’assurance emprunteur avec un tarif et des garanties adaptées (à vérifier tout de même car l’équivalence annoncée n’est pas toujours respectée). Si vous décidez de souscrire votre nouvelle assurance chez eux, vous devrez également remplir un questionnaire de santé et parfois des documents complémentaires seront nécessaires pour obtenir votre devis final d’assurance de prêt (aussi appelé devis contractuel) et pouvoir signer votre contrat.
Ensuite, la plupart du temps, ce sera à vous de réaliser les démarches de substitution de votre assurance emprunteur auprès de votre banque. Votre nouvel assureur vous proposera un « pack de substitution », autrement dit des modèles de courriers à adresser à votre banque pour demander le changement de votre contrat d’assurance de prêt. Mais c’est là que ça se complique, les banques étant souvent réticentes à respecter votre droit de choisir une assurance emprunteur externe ou d’en changer une fois le crédit signé. Beaucoup d’emprunteurs seuls face à leur banque ne vont pas au bout des démarches de changement de leur assurance de prêt immobilier.
Quel est le meilleur comparateur d’assurance emprunteur ?
Parmi les comparateurs spécialisés en assurance de prêt, il existe également des comparateurs qui vont plus loin, vous proposant une prestation complète jusqu’à la mise en place de votre nouveau contrat. Certains se calent sur les exigences de votre banque pour vous proposer des contrats avec un niveau de garanties équivalent. Il faut tout de même vérifier qu’il n’y a pas d’option à rajouter au devis.
Nous avons testé plusieurs de ces comparateurs spécialisés en assurance de prêt et SwitchAssur.fr est celui qui répond le mieux à cette équivalence de garanties. Quand vous faites votre devis, vous devez renseigner votre banque et ensuite, sur la page de résultats, seuls les contrats qui correspondent à l’équivalence de garanties exigée sont affichés. Du coup, il n’y a pas quinze ou vingt contrats à comparer mais seulement un contrat par assureur avec toutes les garanties directement intégrées et donc un devis précis, sans option à ajouter ensuite.
En plus, vous pouvez voir directement toutes les garanties intégrées aux contrats proposés et les éventuelles différences avec le contrat de votre banque prêteuse (garanties supplémentaires et éventuels sports non couvert).
Une fois votre nouveau contrat d’assurance emprunteur sélectionné, vous pouvez faire toute la souscription en ligne jusqu’à la signature électronique. Si vous avez des questions ou besoin d’aide pour bien renseigner vos informations, Switchassur a une plateforme téléphonique située à Lyon et disponible de 8h à 20h en semaine et jusqu’à 17h15 le samedi. Si vous faites votre devis au milieu de la nuit, il vous faudra attendre un peu mais sinon ils répondent vraiment rapidement. Quelques sonneries et vous tombez directement sur un de leur conseiller qui pourra vous aidera à bien comprendre vos garanties ou à choisir vos quotités d’assurance emprunteur par exemple.
En plus, si vous êtes dans le cadre d’un changement d’assurance emprunteur en loi Hamon ou amendement Bourquin, ils s’occupent de toutes les démarches avec la banque : courrier recommandé de demande, éventuels échanges et recalages nécessaires. Vous n’avez qu’à signer l’avenant au crédit que la banque vous enverra (après le délai de 11 jours comme pour le crédit) et à vous les économies !